ICS 03.060 A 11 GB 中华人民共和国国家标准 GB/T32313—2015 商业银行个人理财服务规范 Personal financial business service specifications of commercial banks 2015-12-28发布 2016-06-01实施 中华人民共和国国家质量监督检验检疫总局 发布 中国国家标准化管理委员会 GB/T 32313—2015 目 次 前言 范围 1 规范性引用文件 2 术语和定义 3 服务基本原则 4 4.1合规性 4.2完整性 4.3可靠性 4.4差异性 5综合管理 5.1 基本要求 5.2 投资管理 5.3风险管理 5.4 核算管理 销售管理 6 6.1 销售系统 6.2 销售文本 6.3 销售人员 6.4 营销宣传 售后服务 7.1 文档保存 7.2 信息披露 7.3 咨询服务 7.4 投诉处理 7.5 突发事件 7.6 客户权益保护 参考文献· GB/T32313—2015 前言 本标准按照GB/T1.1一2009给出的规则起草。 本标准由中国人民银行提出。 本标准由全国金融标准化技术委员会（SAC/TC180）归口。 本标准起草单位：中国金融电子化公司、中国工商银行、中国农业银行、交通银行、中国光大银行、招 商银行、中国邮政储蓄银行。 本标准主要起草人：邬向阳、杨倩、邓琳莹、赵志兰、杨小琼、孟繁业、曹榕、杨皓凝、徐军鹏、陈元星、 文彦娜、张沈荣、李卓凡、朱黎玮、陶仲伟 GB/T32313—2015 商业银行个人理财服务规范 1范围 本标准规定了商业银行个人理财业务服务的基本原则、一般要求等 本标准适用于有资质的从事个人理财业务经营管理的商业银行。 2规范性引用文件 下列文件对于本文件的应用是必不可少的。凡是注日期的引用文件，仅注日期的版本适用于本文 件。凡是不注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改单）适用于本文件。 GB/T32317商业银行个人理财客户风险承受能力测评规范 3术语和定义 GB/T32317界定的以及下列术语和定义适用于本文件。 3.1 个人理财 personal finance 在对个人资产、负债等数据进行分析整理的基础上，按照个人风险承受能力，结合预定目标运用多 种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值最大化的过程。 3.2 个人理财业务 personalfinancialbusiness 商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 注：商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。 3.3 理财顾问服务 financial advisory services 商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 注：商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于理财 顾问服务。 3.4 综合理财服务 integrated financial services 资计划和方式进行投资和资产管理等专业化服务。 3.5 个人理财计划 personalfinancialplan 商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投 资和管理计划。 3.6 销售人员sales 注：销售人员包括为客户提供财务分析、规划或投资建议的业务人员，销售理财计划或投资性产品的业务人员，以 及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。 1 GB/T32313—2015 4服务基本原则 4.1合规性 商业银行提供个人理财产品服务应符合行业主管部门监管要求和自律要求。个人理财产品设计和 销售应坚持公平、公开、公正原则，诚实守信，对信息进行充分披露。 4.2 2完整性 商业银行应建立包括理财产品风险评级、客户风险承受能力评估、销售活动风险评估等在内的科学 严密的风险管理体系和内部控制制度，对内外部风险进行识别、评估和管理，规范销售行为，确保将合适 的产品销售给合适的客户。 4.3可靠性 商业银行应建立健全个人理财业务管理体系，明确个人理财业务的管理部门，商业银行应制定个人 理财产品管理制度，商业银行理财业务管理部门应独立、专业，实行前、中、后台分离，强化代客风险与自 营风险的隔离。商业银行应建立快捷、高效、安全、具有风险管控能力的技术支持系统，销售人员应经过 风险可控制。 4.4差异性 商业银行应根据自身发展战略与客户特点，向客户提供个性化、差异化的理财产品和服务，以满足 客户多样化理财需求。个人理财产品的销售应遵循风险匹配原则，使客户风险承受能力与产品风险等 级相匹配。 5综合管理 5.1基本要求 5.1.1基本类型 按照客户获取收益方式的不同，理财产品可以分为保证收益型理财产品和非保证收益型理财产品， 涉及金融衍生产品交易和外汇管理规定的，应按照有关规定获得相应的经营资格。具体内容如下： 一对于保证收益型理财产品，由商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，商业银行承担 由此产生的投资风险，或商业银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其 他投资收益由商业银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险。保证收益型理 商业银行不应无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率；不应承诺或变相承诺 除保证收益以外的任何可获得收益。商业银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理 财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。商业银行 使用保证收益的附加条件所产生的投资风险应由客户承担。 一对于非保证收益型理财产品可以分为保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产 品。其中，保本浮动收益型理财产品由商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外 的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益：非保本浮动收益型理财 产品由商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全。 2